Fogyasztóbarát hitelek hitelkiváltásra

Hitelkiváltásra is jó a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel?

Az MNB a személyi kölcsönökre is létrehozott fogyasztóbarát minősítést. Az ilyen kölcsönök jellemzője, hogy

• itt is egyenlő havi részletekben lehet törleszteni a felvett kölcsönt (annuitásos törlesztés),

• szabad felhasználásra vagy hitelkiváltásra használható,

• a maximális futamidő 7 év,

• a kamatperiódus csak végig fix lehet,

• legkésőbb 2021. július 1-től teljes mértékben online felvehető,

• a folyósítási határidő a befogadást követő naptól számított maximum 3, online hitelfelvételnél maximum 2 munkanap,

• 500 000 forint hitelösszegig a kamatfelár nem lehet magasabb, mint 15 százalékpont, 500 000 forint igényelt összeg felett 10 százalékpont,

• a folyósítási díj nem lehet magasabb a felvett kölcsön 0,75%-ánál, online hitelfelvételnél ingyenes,

• az előtörlesztési díj nem lehet magasabb 0,5%-nál, 1 évnél rövidebb hátralévő futamidő esetén ingyenes. 

A minősített fogyasztóbarát személyi hitel jó választás lehet, ha korábbi személyi kölcsönödet, áruhiteledet, hitelkártya-tartozásodat szeretnéd kiváltani. Külön nagy előnye lesz majd, hogy online is felveheted, amit a piaci kölcsönöknél most még hitelkiváltásra kevés bank kínál. Így személyesen be sem kell menned a bankba az ügyintézéshez.

A THM-et itt is érdemes figyelned, mert lehetnek különbségek, és a normál személyi kölcsönökkel is érdemes összehasonlítanod őket. Van olyan bank, amelyik például nem számít fel folyósítási díjat, de a felvehető összegben és a futamidőben is van eltérés. 

Némelyik banknál már egész kis összeget, akár pár százezer forintot is felvehetsz, ami a piaci személyi kölcsönöknél sem feltétlenül jellemző.

Használhatok fogyasztóbarát lakáshitelt hitelkiváltásra?

Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel

A fogyasztóbarát lakáshitelek nagy előnye, hogy egységes feltételeknek kell megfelelniük, így könnyebben összehasonlíthatók és egyszerűbbek, mint a piaci lakáshitelek. A minősítést az MNB adja ki egy-egy hitelre, és azért határozott meg egy sor feltételt, hogy könnyebben átláthatók legyenek a hitelek. 

Egy hitel attól fogyasztóbarát, hogy

• egyenlő havi törlesztőrészletekben kell visszafizetni a felvett pénzt. Ez az annuitásos törlesztés, és ma már minden más lakáshitelre is így működik.

• a kamatperiódus hossza 5, 10, 15 év, vagy végig fix,

• a hitelbírálat ideje maximum 15 nap onnan számolva, hogy elkészült az értékbecslés,

• a folyósítási feltételek teljesítése után a bank 2 munkanapon belül folyósítja a hitelt,

• a kamatfelár nem lehet magasabb, mint 3,5 százalékpont,

• a folyósítási díj a hitelösszeg legfeljebb 0,75%-a lehet, de maximum 150 000 forint,

• az előtörlesztési díj maximum az előtörlesztett összeg 1%-a lehet, de ha lakás-takarékpénztári betétből szeretnél elő- vagy végtörleszteni, akkor az ingyenes. 

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek egységesek ugyan, de nem biztos, hogy olcsóbbak is, mint a piaci lakáshitelek. Lehet olyan normál, nem minősített hitel, aminek jobbak a feltételei, és összességében is alacsonyabb a THM-je mint egy fogyasztóbarát lakáshitelnek, de azért nincs minősítése, mert nem teljesíti az összes előírást. 

Például hosszabb a hitelbírálati ideje vagy magasabb az előtörlesztési vagy a folyósítási díja.

Fogyasztóbarát lakáshitelből is tudsz hitelt kiváltani. Mivel a fogyasztóbarát lakáshitel célja csak lakhatással kapcsolatos cél lehet, azaz lakás vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése, ezért kiváltásra csak akkor használhatod, ha a kiváltandó hiteled is lakáscélú jelzáloghitel volt.

Ha szeretnél a hitelkiváltásnál lakástakarékban felgyűlt pénzedet vagy az onnan felvehető lakáskölcsönt felhasználni, akkor azt is megteheted, és a fogyasztóbarát lakáshitelek esetében ennek díja sincs.

És van olyan, hogy nem tudom kiváltani a hitelemet?

A válasz röviden: igen. A legfontosabb, hogy ne legyél rajta a KHR adóslistán

KHR negatív adóslista és késedelem – amikor biztosan nem járható út a hitelkiváltás

A KHR-ben, vagy Központi Hitelinformációs Rendszerben tartanak nyilván minden megkötött hitelszerződést és az ügyfelek hitelekkel kapcsolatos adatait. A bankoknak kötelező szerződéskötéskor az adatokat feltölteni, és hiteligényléskor lekérdezni is. A KHR-ben minden hitelekkel kapcsolatos adat szerepel. 

Ha egy hitelszerződésed megszűnik, az adataid kikerülnek a rendszerből, kivéve, ha hozzájárulsz, hogy további 5 évig tárolják őket. Ha mindent rendben fizettél, akkor a pozitív adóslistára kerülsz. Ez újabb hitelfelvételnél jelenthet előnyt.

A negatív adóslistán (régen BAR lista volt a neve) viszont a hitelmulasztásokat és mindenféle késedelmes fizetéseket, tartozásokat tartják nyilván. Ha minimum 90 napos késedelemben vagy a hiteled törlesztésével, és a tartozásod legalább a mindenkori minimálbérnek megfelelő összegű, akkor negatív listára kerülsz. Ilyen esetben nem kaphatsz hitelt, és értelemszerűen a hitelkiváltás sem lehetséges.

Sőt, hitelkiváltáskor a bankok szigorúbbak is szoktak lenni, mert ezeknél kisebb, vagy rövidebb ideje fennálló elmaradásnál sem feltétlen adnak hitelt hitelkiváltásra. Ha korábban felmondott szerződésed volt, akkor sem számíthatsz hitelkiváltó vagy adósságrendező hitelre.

Ezért érdemes figyelned arra, hogy ha előre látod, hogy gondod lesz a fizetéssel, akkor még előtte lépj, addig, amíg még nem kerültél ilyen helyzetbe, és váltsd ki a megterhelő hiteleidet olyanra, aminek a törlesztőrészleteit könnyebben ki tudod gazdálkodni.